Le banche, gli istituti di credito e le società finanziarie, nella fase di istruttoria, prima di concedere un prestito, un finanziamento o un mutuo, effettuano delle valutazioni per verificare l'affidabilità finanziaria del richiedente e contenere quindi i rischi.
Per questo motivo esistono delle Centrali Rischi pubbliche e private e dei SIC (Società di Informazioni Creditizie) che gestiscono e aggiornano costantemente degli archivi contenenti informazioni relative ai singoli clienti di banche e finanziarie.
Lo scopo delle Centrali Rischi è quello di fornire al settore finanziario informazioni e dati sulla posizione creditizia dei clienti che fanno richiesta di prestiti e finanziamenti e che in generale fanno ricorso al credito. In questo modo le centrali rischi forniscono un valido supporto nel processo di valutazione del merito creditizio e rafforzano al tempo stesso la stabilità finanziaria dell'intero sistema creditizio.
Le banche e le società finanziarie inviano infatti periodicamente a queste Centrali Rischi e SIC informazioni sulle richieste di prestiti e finanziamenti che sono state inoltrate ma non ancora evase, sui finanziamenti erogati, sulle rate non pagate e sui ritardi di pagamento, nonché sulle morosità dei clienti.
Queste banche dati possono essere consultate dalle società finanziarie solamente per scopi collegati alla tutela del credito e al contenimento dei rischi finanziari. La banca o la società finanziaria può infatti interrogare le Centrali Rischi e i SIC solo nel momento in cui si trova a valutare una richiesta di prestito o durante la fase di rimborso delle rate del finanziamento.
Ma anche i singoli cittadini privati, liberi professionisti o lavoratori autonomi possono richiedere una visura e consultare le informazioni a proprio riguardo contenute in queste liste. In questo modo possono verificare i dati che risultano a proprio carico e controllare se sono stati segnalati come cattivi pagatori.
Esistono centrali rischi pubbliche, come ad esempio la Centrale Rischi della Banca d'Italia, e centrali rischi private, come ad esempio CRIF, Experian, Cerved, CTC e altre ancora.
La legge prevede che il consumatore, prima di essere iscritto in un SIC (sistema di informazioni creditizie) come cattivo pagatore debba ricevere un preavviso di almeno 15 giorni. Se non viene avvisato, la segnalazione è nulla.
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